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来源:课观教育
分类:新闻
地点: 安徽 

发布时间:2016-02-02
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移动金融平台,创立农村信用社的未来

  中小银行的未来,只有两种:一种是吃掉别人,另一种是被别人吃掉。作出这样的判断,是基于两点:利率市场化进程加速和互联网金融的强势来袭。

  唯有改变,才有可能脱离最终被“吃掉”的险境。

  突破点会在哪里?

  社区e银行,一个集快捷支付、便民惠民和信用增值“三位一体”的移动金融综合服务平台,正成为“安徽农金”参与市场搏杀的有利武器。

  “‘社区e银行’模式代表了农信社的发展方向。”中央汇金投资有限责任公司、中国工商银行董事、研究员汪小亚这样评价。


  移动支付先行,抓住社区金融服务入口,激活庞大的存量客户群体

  “账户是银行提供金融服务的基础和根本,而入口又决定了用户的需求、上网习惯和行为模式。在互联网时代,谁占领了入口,谁就能抓住先机、占据主动,谁就能撑控账户、赢得客户。”安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏分析说。

  “社区e银行”的最终目标就是要通过全方位、全时空、综合性的服务平台,抓住社区金融服务的入口,激活全省农商行4500多万庞大的存量客户群体,使“社区住户和商户”变为“社区e银行高频交易用户”。进而提升现金流量和信息流量,积累和有效处理大数据,推动精准营销和个性化服务,降低交易成本,实现持续的利润增长。

  清晰的目标让功能设置简单明了。“社区e银行”的服务内容首先是基于移动金融支付的服务,通过手机APP实现账务查询、转账汇款、手机话费充值、机票预订、水电暖缴费等基本金融服务,以及通过扫码支付、手机号支付等结算服务。

  “简单说,‘社区e银行’就是一个社区居民与社区商户之间零距离互动的电商平台。”安徽省农村信用社联合社副主任孙斌介绍说。

  平台的一端,连着城乡居民。可为居民提供外卖、家政服务、美容美发等社区周边店铺信息,实现网上衣、食、住、行等日常生活一站式服务。通过农金卡完成线上支付或预订后到店支付,实现线上支付与线下服务结合,为居民的生活提供便利。

  平台的另一端,连着社区商户。通过免费在线开网店,线上向居民推送商品和服务,吸引居民到店消费体验。对于商户而言,加入平台的特约商户不用缴纳任何费用,免费享受平台推销活动,还能确保资金随时到账、不占款。最为重要的是,平台会根据商户资金流水和诚信程度,自动调整对商户的信贷额度。

  概况起来,这一平台是以先进的移动支付手段为依托,以提供质优价廉的商品和服务为突破口,通过“水漫式”营销融合线上和线下渠道,通过跨界发展着力打造便民、惠民、利民的移动金融支付综合服务体系,构建起一个方便快捷、质优互惠的社区生活消费商业生态圈,实现了金融服务模式的革新。

  截至2015年末,近30万人注册成为“社区e银行”客户,注册商户2.86万户,累计销售商品127.35万件、累计消费金额达8285.21万元。

  借力高科技,积累金融大数据,深挖信用价值

  中国的金融为什么做不好?

  “金融本来是高科技行业,我们却把它做成了劳动密集型行业。”中国人民银行金融市场司副司长、研究员徐忠认为:“要用好大数据分析,把传统金融和高科技真正结合起来。而不是‘两张皮’。”

  “社区e银行”的模式就将这“两张皮”很好地结合起来。

  “如果不利用大数据分析和“社区e银行”技术,农村信用社就难有优势。”徐忠分析说,现在银行的机制还没有转换过来,从电商的角度来看,本身就是科技企业的互联网金融使得银行丧失了网点优势。

  中国经济时报社社长刘守英从媒体观察的角度来看也持相同观点。“‘社区e银行’自推出以来,积累了规模巨大的交易数据,并实现了交易数据的电子化、可视化。这一大数据资源蕴含巨大财富,未来通过对金融大数据的挖掘开发,有助于农商行为客户开展个性化定制的金融服务。”

  这也正是‘社区e银行’创立者的意图所在。

  “互联网金融机构的信用数据主要是来源于电商平台的消费情况,数据来源单一。而我们的数据来源是多维度的,在经营过程中,我们积累了多维度的商户和客户信用数据,可以更好地了解信用情况。”孙斌介绍说,2015年安徽全省农商行通过手机银行自助申请、自助办理,累计发放贷款1000多亿元。

  实际上,“信用圈”只在一定范围内有效,不能盲目扩大。一旦扩大,会丧失原来的信用优势。“并不是‘社区e银行’的覆盖范围越大越好,而应是‘小而深、小而精、小而优、小而美’,这应该是它的发展方向。”徐忠说。

  行业观察:“社区e银行”为全国农信社体制改革探索了发展模式

  “‘社区e银行’为全国农村信用社体制改革探索了发展模式。”中央农村工作领导小组办公室一局副巡视员罗丹认为,从体制上看,“社区e银行”的探索充分发挥了省联社的整合功能、服务功能、指导功能,把县级农商行串联起来,上下贯通、横向联合。通过利益机制和行政功能,在省域内形成较强的竞争优势。

  下一步的改革,既要高效整合,又要激发法人的活力,还要壮大资本、业务的实力。如果几个目标都达到,改革就是成功的。通过“社区e银行”,可以借机在理顺体制、转换发展机制方面进行更多的探索,为全国农村信用社的体制改革探索发展模式,形成好的样板。

  “社区e银行”代表了农信社的发展方向

  “‘社区e银行’模式代表了农信社的发展方向。”中央汇金投资有限责任公司、中国工商银行董事、研究员汪小亚认为,金融企业做互联网是传统银行向现代银行转变的渠道,“社区e银行”是一种创新带动转型的很好的模式。

  “社区e银行”模式有很强的生命力,它对“三农”金融知识的教育、提高农村现代金融服务的适应性有很重要的作用,在全国层面上都是很有意义的。

  “社区e银行”是金融机构“供给侧”改革的示范案例

  “社区e银行”是金融机构“供给侧”结构性改革的示范案例。”中央汇金投资有限责任公司、中国工商银行董事陈剑波认为,在银行业的“供给侧”结构性改革中,有一个很重要的方面,就是通过市场主体的主动创新来满足需求结构变化带来的对新产品、新服务的需求。

  “社区e银行”的创新正是如此,技术创新嫁接到了活跃在基层的银行业机构,这是了不起的事。这让传统的银行业金融机构,特别是中小型的活跃于农村地区的金融机构有了获得新生的希望。

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